Das neue Altersvorsorgedepot – jetzt unverbindlich vormerken lassen
Ab 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente im Neugeschäft ab. Erstmals fördert der Staat auch eine Altersvorsorge, die direkt in breit gestreute Fonds und ETFs investiert – mit und ohne Beitragsgarantie und Versicherungsmantel. Wir informieren Sie, sobald die Produkte startklar sind.
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist die neue staatlich geförderte private Altersvorsorge. Der Bundestag hat die Reform am 27. März 2026 beschlossen, der Bundesrat stimmte am 8. Mai 2026 zu. Die neuen Produkte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.
Anlage auch ohne Garantie
Der entscheidende Unterschied zur Riester-Rente: Es gibt keine gesetzlich vorgeschriebene Beitragsgarantie mehr. Dadurch kann deutlich stärker in chancenorientierte Anlagen wie ETFs investiert werden – bis zu 100 % Aktienquote.
Steuerfrei im Aufbau
Während der Ansparphase fallen keine Steuern auf Kapitalerträge an, auch Umschichtungen zwischen Fonds sind steuerfrei. Besteuert wird erst die Auszahlung – nachgelagert, mit Ihrem dann geltenden persönlichen Steuersatz.
Genauere Auswahl, gedeckelte Kosten
Die anlegbaren Fonds folgen einer gesetzlichen Positivliste. Jeder Anbieter muss zusätzlich ein kostengünstiges Standardprodukt mit zwei vorausgewählten Fonds anbieten – dort sind die Kosten auf 1,0 % pro Jahr begrenzt.
Wie viel Förderung möglich ist
Die Zulage richtet sich künftig nach der Höhe Ihres eigenen Beitrags: Die ersten 360 € im Jahr werden mit 50 Cent je Euro gefördert, jeder weitere Euro bis 1.800 € mit 25 Cent. So ergibt sich eine maximale Grundzulage von 540 € pro Jahr.
| Eigener Beitrag pro Jahr | Grundzulage | Fördersatz | Im Depot (Beitrag + Zulage) |
|---|---|---|---|
| 120 € (Mindestbeitrag) | 60 € | 50 % | 180 € |
| 360 € | 180 € | 50 % | 540 € |
| 1.200 € | 390 € | ca. 33 % | 1.590 € |
| 1.800 € (Förderhöchstgrenze) | 540 € | 30 % | 2.340 € |
- Kinderzulage: bis zu 300 € pro Kind und Jahr – die volle Zulage bereits ab einem monatlichen Eigenbeitrag von 25 €.
- Zusätzlicher Steuervorteil: Geförderte Beiträge bis 1.800 € können zusätzlich als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Das Finanzamt prüft automatisch, ob der Steuerabzug günstiger ist als die Zulage (Günstigerprüfung). Sie müssen nichts beantragen.
- Neu förderberechtigt: Erstmals können auch Selbstständige, Freiberufler, Gewerbetreibende und im Versorgungswerk pflichtversicherte Berufsgruppen die Förderung direkt nutzen.
- Startförderung für Junge: Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch nicht 25 Jahre alt ist, erhält einmalig 200 € zusätzlich zur Grundzulage.
Ein echter Steuervorteil ist nur ein Baustein. Ob sich das Altersvorsorgedepot für Sie lohnt, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer Steuersituation, einer möglichen Kinderzulage und Ihrem bestehenden Riester-Vertrag ab. Genau das schauen wir uns gemeinsam an.
Vorteile gegenüber der Riester-Rente
Die Reform soll private Vorsorge einfacher, transparenter und günstiger machen. Die wichtigsten Unterschiede:
Mehr Renditechance
Ohne Beitragsgarantie ist eine hohe Aktienquote möglich. Das beeinträchtigt Renditechancen nicht mehr im Vorfeld und kann über lange Zeiträume einen erheblichen Unterschied machen.
Gedeckelte Kosten
Beim Standardprodukt sind die Kosten auf 1,0 % pro Jahr begrenzt und müssen regelmäßig überprüft werden. Bei selbst gewählten Fonds sind 0,1 bis 0,2 % pro Jahr realistisch – statt 1,5 bis 2,5 % bei klassischen Riester-Verträgen.
Flexible Auszahlung
In der Auszahlungsphase sind lebenslange Renten, Zeitrenten und Auszahlungspläne möglich. Zudem ist eine Teilkapitalentnahme vorgesehen – Sie sind nicht mehr auf eine Verrentung festgelegt.
Ohne Garantie kann das Depot zwischenzeitlich deutlich im Minus stehen – Kursschwankungen sind Teil des Konzepts und brauchen einen langen Anlagehorizont. Vor Beginn der Auszahlungsphase kommen Sie an das geförderte Kapital nur gegen Rückzahlung der Förderung. Und der förderfähige Teil der Auszahlung wird voll mit Ihrem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Wir sagen Ihnen offen, was passt und was nicht.
Sie haben schon einen Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter – es gibt keine automatische Kündigung und keine automatische Umwandlung. Neu abgeschlossen werden können Riester-Verträge ab 2027 allerdings nicht mehr.
Ein Wechsel in das neue Altersvorsorgedepot ist freiwillig möglich. Ob er sich lohnt, sollte man nicht pauschal beantworten: Entscheidend sind Vertragskosten, Garantien, bisherige Zulagen und die Frage, wie lange Ihr Vertrag noch läuft. Bringen Sie Ihre Unterlagen zum Gespräch mit – dann rechnen wir es konkret durch.
Warteliste: Wir melden uns, sobald es losgeht
Tragen Sie sich unverbindlich ein. Wir informieren Sie persönlich, sobald das Altersvorsorgedepot startet und die Details endgültig feststehen – ohne Kosten und ohne Verpflichtung.
- Erste Information per E-Mail, sobald die Produkte verfügbar sind
- Persönliche Einschätzung, ob und in welcher Höhe Sie Förderung nutzen können
- Kein Verkaufsdruck – Sie entscheiden, ob daraus ein Gespräch wird
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Die neuen Produkte sollen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden. Bis dahin kann sich im Gesetz noch Detail ändern. Wer sich jetzt in die Warteliste einträgt, wird von uns informiert, sobald es konkret wird – ohne sich heute festlegen zu müssen.Muss ich mindestens 25 € oder 120 € im Jahr einzahlen?
Diese beiden Zahlen betreffen unterschiedliche Dinge. Der Mindesteigenbeitrag für den Anspruch auf Grundzulage liegt bei 120 € im Jahr, also 10 € im Monat. Die volle Kinderzulage von bis zu 300 € pro Kind gibt es bereits ab einem monatlichen Eigenbeitrag von 25 €.
Pauschal lässt sich das nicht beantworten. Attraktiv ist die Förderung für alle, die ohnehin langfristig sparen und einen Anlagehorizont von mehreren Jahrzehnten mitbringen. Weniger sinnvoll ist ein Altersvorsorgedepot, wenn Sie das Geld vor dem Ruhestand brauchen könnten oder wenn eine bestehende Vorsorgelösung bereits sehr günstig und gut zu Ihnen passt. Im Gespräch rechnen wir das an Ihren Zahlen durch.
Bestehende Verträge laufen weiter und müssen nicht gekündigt werden. Ob ein Wechsel oder eine Übertragung sinnvoll ist, hängt vom einzelnen Vertrag ab. Bringen Sie Ihre Unterlagen mit – wir schauen gemeinsam darauf und sagen Ihnen ehrlich, wenn sich ein Wechsel nicht lohnt.
Vor Beginn der Auszahlungsphase kommen Sie an das geförderte Kapital nur gegen Rückzahlung der erhaltenen Förderung. Das sollten Sie vor dem Abschluss wissen und in Ihre Planung einbeziehen.
Nein. Ohne Beitragsgarantie sind Kursschwankungen ausdrücklich Teil des Produkts. Auf lange Sicht waren breit gestreute Aktienanlagen historisch erfolgreich, aber Verluste in einzelnen Zeiträumen sind möglich und auch nicht ausgeschlossen. Wie viel Schwankung Sie aushalten, ist eine persönliche Entscheidung – genau darüber sprechen wir.
Für die Beratung und die Aufnahme in die Warteliste entstehen Ihnen keine Kosten. Beim späteren Abschluss vergüten wir, wie im Versicherungs- bzw. Finanzanlagenvertrieb üblich, über Provisionen oder Honorare des Anbieters – die konkrete Vergütung weisen wir Ihnen vollständig aus, bevor Sie sich entscheiden.
Diese Seite dient der allgemeinen Information und stellt keine individuelle Anlage- oder Rechtsberatung dar. Angaben zum Altersvorsorgedepot beruhen auf dem Altersvorsorge-Reformgesetz in der Fassung vom Oktober 2026; die Produkte sollen ab 1. Januar 2027 angeboten werden, gesetzliche Änderungen bleiben bis dahin möglich. Beispielrechnungen sind vereinfacht und ohne Gewähr. Kapitalmarktanlagen sind mit Risiken verbunden, einschließlich des Risikos von Kursverlusten.